Kleinkredit ab 2,78% eff.
Kreditnehmer profitieren von den derzeit sehr günstigen Zinsen. Dennoch sind die Unterschiede zwischen den verschiedenen Banken am Markt sehr groß: Die Angebote schwanken zwischen 2,78% eff. bis zu 15% eff. und mehr.
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| Mtl. Rate / Zins (eff.) | Kreditinstitut | Weitere Informationen | Kreditantrag | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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Günstig Umschulden und finanzieren
Kleinkredite eignen sich zur Finanzierung von Anschaffungen und Ausgaben im Bereich von wenigen hundert bis hin zu einigen tausend Euro. Darüber hinaus werden sie häufig zum Ausgleich des Girokontos und zur Ablöse von Kreditkartenschulden genutzt.
Verbrauchern stehen bei Kleinkrediten dieselben Rechte zu, die auch für größere Ratenkredite gelten. Ihnen muss laut Gesetz ein 14tägiges Widerrufsrecht eingeräumt werden. Zudem ist eine vorzeitige Kündigung des Darlehensvertrages jederzeit möglich. Der Anspruch von Banken im Fall einer Kündigung beschränkt sich auf die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung.
Was definiert einen Kleinkredit?
Die Merkmale eines Kleinkredits sind weder gesetzlich noch nach Branchenstandards festgelegt. Üblicherweise werden Darlehen als Kleinkredit bezeichnet, wenn der Nettokreditbetrag 3.000 Euro nicht überschreitet. Andere Definitionen setzen die Grenze bei 5.000 Euro.
Kleinkredite sind Annuitätendarlehen (Ratenkredite). Die Rückzahlung erfolgt in konstanten monatlichen Raten, in denen Zins und Tilgung gleichermaßen enthalten sind. Die Kredite werden von Banken vergeben und sind darüber hinaus über Kreditvermittler erhältlich.
Voraussetzungen
Auch bei kleineren Kreditbeträgen findet eine ausführliche Bonitätsprüfung statt, die sich nicht von der Prüfung bei größeren Kreditbeträgen unterscheidet. Voraussetzung für die Auszahlung eines Kleinkredits ist ein ausreichend hohes, pfändbares Einkommen ab ca. 1100 Euro netto monatlich bei Alleinstehenden ohne Unterhaltsverpflichtungen. Das Einkommen muss nach Abzug der regelmäßigen Ausgaben zuzüglich eines Sicherheitspuffers für die Kreditrate ausreichen.
Zwingend notwendig ist zudem eine positive Zahlungshistorie. Es darf kein negativer Schufaeintrag vorliegen. Kleinkredite mit negativem Schufaeintrag sind bei einzelnen Banken mit Sitz im Ausland möglich. Es handelt sich dann um Kredite ohne Schufa. Der Kreditbetrag ist dann auf 3500 Euro festgesetzt und die Rückzahlung erfolgt in 40 Monatsraten zu je ca. 108 Euro. Der Effektivzins beträgt dann 12,50 Prozent (Stand: Dezember 2012) und liegt damit deutlich über dem Niveau von Kleinkrediten mit Schufaauskunft.
Kleinkredite im Einzelhandel
Kleinkredite werden immer häufiger im Einzelhandel angeboten. Mit so genannten Point-of-Sale-Krediten werden Einkäufe in Möbelhäusern, Elektronikmärkten oder im Versandhandel in Raten finanziert. Üblicherweise liegen die Zinssätze deutlich über denen, die bei Banken fällig sind.
Eine Ausnahme bilden Kleinkredite, die vom Händler zur Absatzförderung zu niedrigen oder gar keinen Zinsen angeboten werden. Die Konditionen sind dann allerdings nur optisch günstig: Die Finanzierungskosten sind im Kaufpreis enthalten. Insgesamt günstiger ist der Kauf häufig mit einem Kleinkredit von einer Bank, mit dem Käufer als Barzahler auftreten und Rabatte aushandeln können.
Kleinkredit zur Umschuldung
Mit Kleinkrediten sind erhebliche Einsparungen möglich, indem Dispokredite und Kreditrahmen auf Kreditkarten abgelöst werden. Für Dispokredite verlangen Banken im Durchschnitt 12 Prozent Zinsen, Kreditkartenverbindlichkeiten kosten sogar 15 Prozent Zinsen im Jahr.
Werden die Verbindlichkeiten durch einen Kleinkredit zu 5 Prozent Zinsen abgelöst, kann wahlweise die Rückzahlung beschleunigt oder die monatliche Belastung reduziert werden. Die Monatsrate kann durch eine an das eigene Budget angepasste Laufzeit gesteuert werden.
Kleinkredite werden häufig von Verbrauchern eingesetzt, die bei mehreren Handelsunternehmen Teilzahlungen vereinbart haben und den Überblick über die eigenen Finanzen wiedergewinnen möchten. Dies kann sich positiv auf die Schufa-Bonität auswirken: Ein einzelner Kredit könnte eine geringere Anfälligkeit für Zahlungsstörungen indizieren als zahlreiche Kredite aus verschiedenen Quellen.
Restschuldversicherung eher nicht empfehlenswert
Kleinkredite können mit Restschuldversicherungen kombiniert werden. Die Policen zahlen die fälligen Kreditraten ohne Unterbrechung weiter, wenn ein versichertes Risiko eintritt. Zu den versicherten Risiken zählen Krankheit, Berufsunfähigkeit, unverschuldete Arbeitslosigkeit sowie – bei einigen Anbietern – Scheidungen. Zusätzlich ist eine Todesfallleistung im Versicherungsschutz integriert, die im Fall der Fälle den offenen Kreditsaldo ablöst und so zum Schutz der Angehörigen beiträgt.
Restschuldversicherungen haben bei Verbraucherschützern keinen guten Stand, weil sie die Gesamtkosten eines Kleinkredits signifikant erhöhen. Zudem finden sich in den Versicherungsbedingungen diverse Ausschlüsse, Einschränkungen und Karenzzeiten. Erfreulicherweise sind immer mehr Restschuldversicherungen mit einem monatlichen (kostenlosen) Kündigungsrecht ausgestattet.
Vergleich ist dringend empfehlenswert
Da die Konditionen für Kleinkredite zwischen den zahlreichen Anbietern am Markt stark variieren, ist ein qualifizierter Kreditvergleich vor dem Abschluss dringend empfehlenswert. Das wichtigste Vergleichskriterium ist der Effektivzinssatz, in dem alle Kosten und Zinsen vollständig enthalten sein müssen. Lediglich die Prämien für eine eventuelle Restschuldversicherung sind im effektiven Jahreszins nicht aufgeführt.
Darüber hinaus sollten Verbraucher auch auf die Zusammensetzung des Effektivzinssatzes achten. Im Idealfall verlangt die Bank keine Bearbeitungsgebühr. Die Gebühr erhöht die Kosten zwar zunächst nicht (weil sie bereits im Effektivzins enthalten ist). Im Fall einer vorzeitigen Kündigung und Rückzahlung wird sie aber nicht erstattet, so dass sich der Kleinkredit nachträglich verteuert. Viele Banken verzichten mittlerweile auf Bearbeitungsgebühren. Andere verlangen 1,0 bis 3,50 Prozent des Nettokreditbetrages.
Kleinkredite als Neukunden-Schnäppchen
Viele Banken nutzen Tagesgeldkonten mit unüblich hohen Zinssätzen zur Neukundengewinnung. Diese Strategie wird auch mit Kleinkrediten verfolgt: Darlehen bis ca. 5.000 Euro sind im Rahmen von Sonderaktionen immer wieder zu sehr niedrigen und nicht kostendeckenden Zinssätzen erhältlich. Zinssätze zwischen 2,5 und 3,5 Prozent waren in den letzten Jahren mehrfach erhältlich.
Kleinkredite sind für überschaubaren Finanzierungsbedarf fast immer geeignet. Dennoch gibt es Alternativen. Abrufkredite funktionieren wie ein jederzeit verfügbarer (Klein-)Kredit. Bank und Kunde vereinbaren einen Kreditrahmen, über den jederzeit via Internet oder Telefon verfügt werden kann. Eine Untergrenze für Auszahlungen gibt es meist nicht. Binnen zwei Tagen ist der gewünschte Betrag auf dem Girokonto eingegangen. Bei marktüblichen Abrufkrediten ist der Zinssatz günstiger als bei Kontoüberziehungen und bei der Tilgung besteht viel Flexibilität.